|
ZZP pensioen kan op vele manieren worden geregeld. Ook al hebben veel productaanbieders het alleen over een lijfrentemogelijkheid, er zijn veel meer wegen die naar het gewenste doel leiden. Het gewenste doel is meestal een goed verzorgde oude dag. En sommigen willen de mogelijkheid hebben eerder te kunnen stoppen met werken. Alleen de mogelijkheid hebben geeft al een goed gevoel en hoeft niet te betekenen dat u er ook daadwerkelijk gebruik van maakt. Dat ziet u tegen die tijd wel weer. Pensioen opbouwen ZZPLater voldoende inkomen hebben kan op meerdere manieren worden bereikt: het voortzetten van de pensioenregeling die u misschien wel ooit via een werkgever had lopen (ZZP pensioen), sparen, beleggen, hypotheek aflossen en misschien wel een lijfrente. Of een combinatie van dit alles. Het gaat erom dat het niet om het middel gaat maar om het doel. Hoe bereikt u een goede oudedagsvoorziening? Antwoord: begin eerst met een plan. Dat is het meest effectief en u zult zien dat er behoorlijk moet worden gespaard of moet worden belegd om het doel te bereiken. Een simpel rekensommetje toont dit aan. Voorbeeld ZZP pensioenArie wil later zijn AOW en het pensioen dat hij eerder via een werkgever heeft opgebouwd met minimaal € 750 netto per maand aanvullen. Hij heeft eerst een plan gemaakt waarin rekening is gehouden met de aflossingen op zijn hypotheek, ander spaargeld, inkomen van zijn vrouw, eventueel toekomstige kosten qua vervanging auto enzovoort. Stel, die € 750 komt hij vanaf pensioenleeftijd netto per maand tekort. Hoeveel moet hij dan sparen? Als hij verwacht vanaf pensioenleeftijd nog minimaal 20 jaar te leven dan moet hij 20 jaar maal 12 maanden maal € 750 = € 180.000 bij elkaar sparen. Als hij pas 30 jaar oud is heeft hij daar nog ruim 35 jaar de tijd voor. Dan is de jaarlijkse investering tot pensioenleeftijd ruim € 5.000. Als hij inmiddels 55 jaar oud is, blijven er ruim tien opbouwjaren over waardoor de maandelijkse inleg 3 maal zo hoog is als dat hij al met 30 jaar was begonnen met sparen/beleggen. Te lang wachten als ZZP’er is dus nooit verstandig! “En de rendementen dan op het geld, die zorgen er toch voor dat de maandelijkse inleg naar beneden kan?” Ik ga daar zelf nooit vanuit als ik een pensioenplan voor een client opmaak omdat de rendementen gebruikt moeten worden om de inflatie bij te kunnen benen en eventuele vermogensbelasting te compenseren. Als het rendement op de beleggingen hoger is dan de inflatie en eventuele vermogensbelasting heeft de vragensteller gelijk. Of het extra kapitaal wordt gebruikt om vervroegd met pensioen te gaan. Dat kan ook. Pas nadat is vastgesteld hoeveel er moet worden gespaard komt u bij de vraag hoe u voor later wilt sparen of beleggen. Dat heb ik uitgebreid beschreven in het artikel: ‘Pensioenopbouw ZZP – begin met een plan’. Bij twijfel of maatwerk is het altijd verstandig een onafhankelijk pensioenadviseur in te schakelen. |
Veelgestelde vragen
Hoeveel moet ik als ZZP'er maandelijks sparen voor pensioen?▼
Dit hangt af van uw gewenste inkomen in de toekomst. Maak eerst een plan waarbij u berekent hoeveel u tekort komt. Begin zo vroeg mogelijk met sparen, want wachten verhoogt de maandelijkse inleg aanzienlijk. Een onafhankelijk pensioenadviseur kan u helpen met een realistisch plan.
Welke manieren zijn er om pensioen op te bouwen als ZZP'er?▼
Er zijn meerdere mogelijkheden: voortzetting van een eerdere pensioenregeling, sparen, beleggen, hypotheek aflossen en lijfrente. Vaak werkt een combinatie van deze methodes het beste. Het gaat om het doel (goede oudedagsvoorziening), niet om het middel.
Moet ik rekenen op beleggingsrendement voor mijn pensioenplan?▼
Het is verstandiger om niet op rendement te rekenen bij de berekening van uw spaardoel. Rendement dient namelijk om inflatie en vermogensbelasting te compenseren. Eventueel hoger rendement kan gebruikt worden voor vervroegde pensionering.
Wanneer moet ik beginnen met pensioenopbouw als ZZP'er?▼
Hoe eerder hoe beter. Op 30-jarige leeftijd heeft u nog 35 jaar tot pensioenleeftijd, wat veel spreiding van investeringen toestaat. Wachten tot 55 jaar verhoogt de maandelijkse inleg drastisch, dus uitstel is nooit verstandig.
Waarom is een pensioenplan belangrijk voor ZZP'ers?▼
Een goed plan helpt u bepalen hoeveel u moet sparen of beleggen voor uw gewenste oudedagsvoorziening. Het toont aan dat sparen/beleggen meer inspanning vereist dan veel mensen denken en helpt u focus te behouden op uw financiële doel.
